引入商業(yè)保險(xiǎn)的旨意是，在不額外增加政府投入和參保人負(fù)擔(dān)的前提下，通過(guò)市場(chǎng)化的選擇來(lái)達(dá)成了政府、參保人、保險(xiǎn)公司多方共贏的格局。

  一項(xiàng)旨在減輕大病患者醫(yī)療負(fù)擔(dān)的重要制度在大眾的萬(wàn)分祈盼下，終于8月31日出臺(tái)。在此之前，國(guó)務(wù)院深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次全體會(huì)議審議了《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出建立大病保障制度。業(yè)界認(rèn)為，此前在部分地區(qū)試點(diǎn)的“利用基本醫(yī)?；鹳?gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，作為大病補(bǔ)充保險(xiǎn)”的模式可能在全國(guó)推開(kāi)。

在全民醫(yī)保基本實(shí)現(xiàn)之后，一些難點(diǎn)問(wèn)題也開(kāi)始涌現(xiàn)，突出問(wèn)題就是基本醫(yī)保的最高支付額度還不高，一旦遇上大病，很多家庭仍無(wú)法承受。一場(chǎng)大病，可能拖垮一個(gè)小康之家。因病致貧、因病返貧現(xiàn)象并不鮮見(jiàn)。比如一個(gè)農(nóng)村家庭的孩子得了大病，醫(yī)藥費(fèi)可能需要數(shù)十萬(wàn)元，即便參加了新農(nóng)合，最高封頂也只能報(bào)銷(xiāo)7萬(wàn)元，其余都需要自費(fèi)。對(duì)一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。

如果建立起大病醫(yī)保制度，引入商業(yè)保險(xiǎn)，百姓面對(duì)大病無(wú)錢(qián)醫(yī)治的現(xiàn)狀將得到有效改觀。因?yàn)閺膰?guó)內(nèi)一些地區(qū)的試點(diǎn)情況來(lái)看，這種模式前景非常樂(lè)觀。像廣東的“湛江模式”、“番禺模式”，江蘇的“江陰模式”、“太倉(cāng)模式”，都為解決因病致貧探索出了新路。

從上面提到的模式實(shí)踐效果看，在不額外增加政府投入及參保人負(fù)擔(dān)的前提下，通過(guò)市場(chǎng)化的選擇均達(dá)成了政府、參保人、保險(xiǎn)公司多方共贏的格局。據(jù)媒體報(bào)道，太倉(cāng)大病患者的報(bào)銷(xiāo)比例幾乎都在80%以上，這樣的保障力度前所未有。而由于保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，醫(yī)療機(jī)構(gòu)過(guò)度醫(yī)療的頑疾也有所改觀。因此，無(wú)論從經(jīng)濟(jì)效益還是社會(huì)效益來(lái)說(shuō),“大病醫(yī)保”這筆錢(qián)都花得值。

不夸張地說(shuō)，大病保險(xiǎn)如果操作成功，等于給人民福祉加上了一把“安全鎖”，鎖住了“因病返貧”之門(mén)，可以大幅提升國(guó)民的生活質(zhì)量。但開(kāi)展大病保險(xiǎn)，要有充分的制度和物質(zhì)準(zhǔn)備，使有限的資金發(fā)揮出最大的效能。

第一，要解決資金問(wèn)題，這也可能是建立大病醫(yī)保制度的最大難題。應(yīng)多渠道籌集資金，同時(shí)又要避免加重參保人負(fù)擔(dān)。目前我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，醫(yī)?；鸾Y(jié)余也有盈有虧，因此，推行大病保險(xiǎn)，在總結(jié)一些地方試點(diǎn)“醫(yī)?；鹳?gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)作為大病補(bǔ)充保險(xiǎn)”經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也需要理順衛(wèi)生、社保、民政、工會(huì)等部門(mén)的大病救助制度，形成合力，避免各自為政帶來(lái)的信息不對(duì)稱(chēng)，避免造成不必要的救助漏洞或重復(fù)救助，從而最大限度地保證“好鋼用在刀刃上”。

其次，在大病費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)上要突出公平，同時(shí)有針對(duì)性地對(duì)困難群體進(jìn)行重點(diǎn)幫扶。相同的起付線，對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不同的群體而言，壓力大小是不一樣的。因此，在資金有限的情形下，需要在大病保險(xiǎn)上適度向中低收入人群傾斜，建立起針對(duì)不同群體的多層次的起付標(biāo)準(zhǔn)。

最后，要加強(qiáng)對(duì)大病保險(xiǎn)基金的監(jiān)督管理。從政府招標(biāo)開(kāi)始，到保險(xiǎn)公司履行賠付為止，整個(gè)過(guò)程中都要減少權(quán)力的作用，真正使市場(chǎng)配置資源優(yōu)化，更要避免基金被侵蝕等貪腐現(xiàn)象發(fā)生。只有監(jiān)管到位，才能真正提高資金使用效率，將這樣一項(xiàng)重大民生工程的福利，真正落實(shí)到每一個(gè)人的身上。